基于風(fēng)險(xiǎn)分散的原理，需要將資金分散投資到不同的投資項(xiàng)目上。在具體的投資項(xiàng)目上，還需要就該項(xiàng)資產(chǎn)作多樣化的分配，使投資比重恰到好處。任何最佳的投資組合，都必須做到分散風(fēng) 險(xiǎn)。建立投資組合時(shí)請(qǐng)運(yùn)用“一百減去目前年齡”的公式，這一公式意味著，現(xiàn)年60歲的人，至少應(yīng)將資金的40％用于投資；現(xiàn)年30歲的人，那么至少要將70％的資金進(jìn)行投資。

投資組合按粗略的分類有三種不同的模式可供運(yùn)用，即積極的、中庸的和保守的，決定采用哪一種模式，年齡是很重要的考慮因素。每個(gè)人的需要不盡相同，所以并沒(méi)有一成不變的投資組合 ，應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的情況設(shè)計(jì)。

在20～30歲時(shí)，由于距離退休的日子還遠(yuǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力是最強(qiáng)的，可以采用積極成長(zhǎng)型的投資模式。按照“一百減去目前年齡”公式，投資者可以將70％～80％的資金投入各種證券。在這 部分投資中可以再進(jìn)行組合，譬如，以25％投資普通股票，25％投資基金，余下的25％資金存放定期存款或購(gòu)買債券。

在30～50歲時(shí)，這段期間家庭成員逐漸增多，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度需要比上一段期間相對(duì)保守，但仍以讓本金盡快成長(zhǎng)為目標(biāo)。這期間至少應(yīng)將資金的50％～60％投在證券上，剩下的40％～50%投 在有固定收益的投資標(biāo)的。投在證券方面的資金可分配為40％投資股票，10％購(gòu)買基金，10％購(gòu)買國(guó)債。

在50～60歲時(shí)，孩子已經(jīng)成年，是賺錢的高峰期，但需要控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)集中精力大力儲(chǔ)蓄。“100減去年齡”的投資法仍然適用，至少將40％的資金投在證券方面，60％的資金則投于有固定收 益的投資標(biāo)的。

到了65歲以上，多數(shù)投資者在這段期間會(huì)將大部分資金存在比較安全的固定收益投資標(biāo)的上，只將少量的資金投在股票上，以抵御通貨膨脹，保持資金的購(gòu)買力。因此，可以將60％的資金投 資債券或固定收益型基金，30％購(gòu)買股票，10％投于銀行儲(chǔ)蓄或其他標(biāo)的。

在投資過(guò)程中，不要盲目遵循傳統(tǒng)的投資觀念，最重要的是學(xué)會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際情況制訂相應(yīng)的計(jì)劃。

在投資之前，大多數(shù)人都心存疑慮，克服這些障礙就要掌握大量的專業(yè)知識(shí)和信息，多學(xué)習(xí)、多思考，用知識(shí)來(lái)充實(shí)自己。