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民間征信“無照駕駛”:信不信由你!

2017-04-29 07:59:02 來源:懂懂筆記 作者: 點擊圖片瀏覽下一頁

 萬存知局長的一番講話,把芝麻信用、騰訊和拉卡拉等8家機構(gòu)沒有“征信牌照”的現(xiàn)實情況擺在了輿論面前

4月21日下午,中國人民銀行征信管理局局長萬存知在“個人信息保護與征信管理國際研討會”上作總結(jié)演講,演講的內(nèi)容主要圍繞個人征信、監(jiān)管和牌照發(fā)放等核心問題。但是其中關(guān)鍵的一句是,“綜合判斷,8家進行個人征信開業(yè)準備的機構(gòu)目前沒有一家合格,在達不到監(jiān)管標準的情況下不能把牌照發(fā)出去。”

萬存知局長說的“8家”機構(gòu),正是螞蟻金服旗下的芝麻信用管理有限公司、騰訊旗下的騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司和北京華道征信有限公司。

從某種角度來說,我們經(jīng)常使用的芝麻信用和騰訊信用有些尷尬了。

畢竟,隨著生活中越來越多的商家開始支持芝麻信用等“企業(yè)標準”,我們可以通過自己在支付寶的消費,享受很多商家提供的便利。打開手機支付寶,可以看到借還、騎行和住宿等眾多芝麻精選服務(wù),要想享受這些服務(wù),用戶首先要具有一定的芝麻信用等級。

在“借還”里,可以通過自己的芝麻信用享受到免押金借充電寶、雨傘和玩具……在“騎行”里,可以看到目前熱門的共享單車品牌,如ofo、永安行、小藍單車、優(yōu)拜單車、Funbike等,從芝麻信用600到750不等,均可以享受免押金騎單車的方便服務(wù)……而“住宿”服務(wù)里,小豬、螞蟻、木鳥等短租平臺,也都支持免押金住宿等服務(wù)。

而在“螞蟻借唄”服務(wù)里,更讓一些借款族動心的是這幾句話“最高可借30萬”、“最低日利率0.015%”、“到賬快、隨時還”;同樣誘人的服務(wù),也可以在微信錢包的“微粒貸借錢”里看到。而要享受到這些服務(wù),都需要你在相關(guān)平臺提供的服務(wù)中,通過“消費換信用”的方式,獲得各平臺對你的評價。

而如今,一直享受服務(wù)的用戶們突然被萬存知局長的講話內(nèi)容驚醒,原來,這些平臺的征信牌照還沒與從國家專管部門正式發(fā)放……

那么,從2015年開始就沸沸揚揚的征信牌照和征信體系,為何至今沒有真正落地,這里面國家層面的考量是什么,“無照駕駛”的民間征信平臺是否有隱患存在?

萬萬沒想到……

要回答這些問題,恐怕還要從萬存知局長的講話里尋找答案。而他提出的若干沒想到,可以戲稱為“萬萬沒想到”。

當(dāng)天的講話中,萬存知首先拋出了一個問題:“最近大家都問我一個共同問題,在我們國家,個人征信牌照到底還發(fā)不發(fā)?怎么發(fā)?何時發(fā)?” 萬存知的回答是,“我覺得這個題目相當(dāng)敏感,的確很復(fù)雜。我做個簡單的回答,我可以明確的告訴大家征信牌照肯定會發(fā)。但怎么發(fā)?何時發(fā)?我感到有一些情況比較復(fù)雜。”

萬存知所說的情況復(fù)雜,來自于三個沒想到:分別是互金整頓的影響、社會公眾的要求提高、機構(gòu)狀況離監(jiān)管差距過大。

第一個沒想到的是,發(fā)完通知對8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務(wù)準備,剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓,互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。換句話說是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定,也不定型,在這個領(lǐng)域做征信業(yè)務(wù)怎么做?是需要研究的。

第二個沒想到的是,社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲,對8家機構(gòu)要求更高了。

第三個沒想到的是,這8家機構(gòu)實際開業(yè)準備的情況離市場需求、離監(jiān)管要求差距那么大,這是我們始料不及的。

萬存知表示,綜合判斷,8家進行個人征信開業(yè)準備的機構(gòu)目前沒有一家合格,在達不到監(jiān)管標準情況下不能把牌照發(fā)出去。

先解決這三個問題……

萬存知表示,這8家機構(gòu)沒有一家能夠拿到正式牌照,原因主要集中在三個方面,他稱之為“共性問題”。

第一個原因就是“信息孤島”,萬存知指出:8家每一家都想追求依托互聯(lián)網(wǎng)形成自己的業(yè)務(wù)的閉環(huán),這樣在客觀上就分割了市場的信息鏈,而且每一家的信息覆蓋范圍都受到限制,因為信息不廣、不全面,這樣帶來產(chǎn)品的有效性不足,不利于信息共享。我們征信是搞信息共享的,現(xiàn)在我們開業(yè)準備的情況是不利于信息共享的。

第二個原因是“利益沖突”,萬存知強調(diào),這8家平臺各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建,在業(yè)務(wù)或者公司治理結(jié)構(gòu)上不具備或者不具有第三方征信獨立性,存在比較嚴重的利益沖突。

第三個原因是“游戲規(guī)則的遵守”,萬存知分析,8家平臺對于征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠,而且也不太遵守,在沒有以信用登記為基礎(chǔ)的情況下,在數(shù)據(jù)極為有限的情況下,根據(jù)各自掌握的有限的信息進行不同形式的信用評分并對外進行使用,存在信息誤采誤用問題。

看到這里懂懂筆記也就判斷出,牌照落地恐尚需時日了。即便業(yè)界曾大力呼吁,是否可以“試錯”,是否可以先放后收,有問題再一個個清理。對于類似的聲音,萬存知肯定也早有耳聞,而且直接做了回答。

“我們不能采取這個策略。”他強調(diào)在中國現(xiàn)階段有很多人想搞征信,國家工商管理局提供的材料,在全國工商登記中帶有征信字樣的企業(yè)有50多萬家,其中有三分之一多一點想辦個人征信,其他想搞企業(yè)征信(想搞個人征信的就有20多萬家企業(yè))。“假如我都給他們發(fā)牌照,進來后有問題我再收拾,我要發(fā)20萬張牌照,這最終可能成為笑話。不可能。”

的確如此,我們能看到的是2015年1月之后8家機構(gòu)陸續(xù)獲得“預(yù)備證”,但是等著排隊的卻是50家。當(dāng)年,央行官網(wǎng)公布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》,要求包括芝麻信用、騰訊征信和拉卡拉等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作,準備時間為6個月。之后,無數(shù)企業(yè)等待入局,輿論也關(guān)注個人征信市場的全面放開,而今兩年多過去,牌照落地或許真的遭遇困局。

征信背后的大問題

個人征信關(guān)乎數(shù)億國民個人信息采集、使用與保護,央行不得不謹慎對待。其中,個人信息隱私權(quán)益保護、征信機構(gòu)對于客戶信息的保護也是各方最為關(guān)心的焦點。

相關(guān)主管機構(gòu)的擔(dān)心是:不能放,放了容易出問題。

就以個人信息的“管和放”為例。中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的2016中國網(wǎng)民權(quán)益調(diào)查報告顯示,54%的網(wǎng)民認為個人信息泄露情況比較嚴重,84%的網(wǎng)民曾經(jīng)遭受過因個人信息泄露帶來的不良影響,比如廣告推銷等。

此外,根據(jù)公安部門的數(shù)據(jù),從2016年4月開始打擊侵犯網(wǎng)絡(luò)公民個人信息專項行動,半年時間就查獲了290億條涉案個人信息。

在央行看來,未來征信機構(gòu)應(yīng)該是覆蓋全社會的,涉及的層面也是多方面的。這里面,面臨的問題、操作的難度可想而知,但是,第二個靴子總要落地,歸根結(jié)底:個人征信牌照何時才能發(fā)放?

萬存知的答案是,“這取決于央行基礎(chǔ)工作的進度和質(zhì)量,一些基礎(chǔ)工作、研究要做透,措施要做穩(wěn)妥,還要與各個方面深入細致地協(xié)調(diào),需要很大工作量,需要時間。”

在牌照最終落地前,以芝麻信用等為代表的民間征信機構(gòu),仍需要等待國家層面對征信體系的頂層設(shè)計。普通用戶可以選擇“信或者不信”,因為“企標”畢竟要看“國標”的方向而行。

責(zé)任編輯: 劉偉
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